贷款难是中小企业自身原因还是外在因素？

老张和老王都是民营老板，各自开了规模和产品都几乎一样的工厂，却有不同的结局：老张顺利拿到了100万低息小微企业贷款，利息低至5%不到，连他自己都难以相信。而老王却被拒绝了。老王感到非常纳闷，都是一样开厂的，大家的营业额都差不多，问银行工作人员原因，回复也是系统拒绝，查不到原因。

　

为什么老张能顺利贷款，而老王却不行呢？贷款难是自身原因还是外在因素呢？不妨先看看下面的分析。

从财务方面看：

中小微企业很少有完善的财务制度和规范，可以用混乱来形容，而且财务信息非常不透明，这也是银行最不放心的地方，甚至不少企业还伪造财务数据，提供虚假的财务报表。

从管理方面看：

中小微企业大多是单一管理模式，个体户、私人小企业、家族企业等等，公司的经营和决策无规章制度可言，没有科学的决策和约束力，给贷款申请造成一些不确定性因素和阻碍。

从经营能力看：

中小微企业规模小，人员、资金、业务等都不及大企业，面对风险没有强大的后盾和抵抗力，所以大家经常会看到很多企业几个月就倒闭的。

对于外在因素：

主要是政策方面的，目前针对中小微企业的法律法规还不健全，一些政策扶持体系还没得到应用，银行出于避险，很少通过小微企业的贷款申请。

中小企业可以根据上面的分析进行自鉴，方便从中找出问题。

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